আমরা তাদের চিনি হিসাবে ব্যাংক. অটোমেশন এসে লেভেল করবে

কিছু মতামতের বিপরীতে, এই সেক্টরটি মোটেই অনমনীয় নয় এবং পরিবর্তন সাপেক্ষে নয়। ব্যাংকিং শিল্প গত কয়েক দশক ধরে আমানত উত্তোলন এবং জমা করার জন্য মেশিনের প্রবর্তন থেকে পেমেন্ট কার্ড, ইলেকট্রনিক মানি এবং অনলাইন ব্যাংকিং প্রবর্তন পর্যন্ত বেশ কয়েকটি উত্থানের মধ্য দিয়ে গেছে। এগুলি এমন পরিবর্তন ছিল যার মাত্রা কখনও কখনও অবমূল্যায়ন করা হয়।

তবুও, ব্যাঙ্কগুলি, একটি নির্দিষ্ট পরিসরের পরিষেবা প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান এবং উদ্যোগ হিসাবে, বিদ্যমান এবং নিরাপদে কাজ করে। তারা এখনও খুব নির্ভরযোগ্য জায়গা যেখানে আমরা তাদের কাছ থেকে টাকা রাখি বা ধার করি। তিনি এখনও তার ভাবমূর্তি এবং অবস্থানকে কলঙ্কিত করতে পারেননি ক্রিপ্টোকারেন্সির জনপ্রিয়তার ঢেউযা আপনাকে নিরাপদে তহবিল সঞ্চয় এবং স্থানান্তর করতে দেয় (চুরি থেকে সুরক্ষা, কিন্তু মূল্যের ক্ষতি নয়)।

যাইহোক, যদি একটি উপায় আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং ঐতিহ্যগত সমতা এবং অনুরূপ ডিজিটাল "কয়েন" থেকে স্বাধীন পাওয়া যেত, কে জানে? একটি নেট-সমর্থিত মুদ্রার ধারণা যা কোনো ব্যাঙ্ক বা অনুরূপ বিশ্বস্ত সংস্থায় স্থানান্তরিত হয় না এবং এই ধরনের লেনদেনে মধ্যস্থতাকারী ছাড়া প্রবাহিত হয় অস্তিত্বের ভিত্তির জন্য একটি গুরুতর আঘাত। ঐতিহ্যগত আর্থিক প্রতিষ্ঠান. উপরন্তু, আপনি জানেন, এই প্রতিষ্ঠানগুলি দেশের মধ্যে সব ধরনের কমিশন এবং বিনিময় হারের পার্থক্যের উপর উপার্জন করে। kryptowaluty অনুপস্থিত.

সুতরাং আপনি বিশ্বের দুটি ভিন্ন অংশের মানুষের মধ্যে অর্থ প্রদান করতে পারেন, কোনো কমিশন, সীমানা, শুল্ক, ট্যাক্স এবং অন্য কোনো বাধা ছাড়াই। এইভাবে, শুধু ব্যাঙ্কের ভূমিকাই নয়, সমগ্র ব্যবস্থারই ক্ষয়ক্ষতি হয়। এটি একটি বিস্তৃত বিষয় যা আমরা MT এর এই সংখ্যার অন্য একটি নিবন্ধে কভার করব।

ব্যাঙ্কগুলিতে ফিরে আসা, তবে, এই প্রতিষ্ঠানগুলি মুদ্রার স্থিতিশীলতা বজায় রাখে, এবং ক্রিপ্টোকারেন্সিগুলি কেউ ট্র্যাক করে না, তাই তাদের উদ্ধৃতির "বন্য" প্রকৃতি। প্রচলিত অর্থের ভাগ্যের সঙ্গে ব্যাংকের ভাগ্য জড়িত। যদি সুপরিচিত এবং প্রমাণিত কাঠামো থেকে বিচ্যুতি হয়, অবশ্যই, ব্যাঙ্কগুলির সমস্যা হবে। কোন কিছু সম্বন্ধে কথা বলা ডলার গোধূলি, একটি ডিজিটাল চীনা মুদ্রার প্রবর্তন (যা অচেক হওয়ার সম্ভাবনা নেই)।

অন্যদিকে, এটি মাস্টার কার্ড, একটি সংস্থা যা ব্যাঙ্কের সাথে লড়াই করে না, বিপরীতভাবে, ক্রিপ্টোকারেন্সিতে অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে শুরু করে। জেপি মরগান Ethereum-এ ক্রিপ্টোকারেন্সি লোন প্রদান করে এবং চীন একটি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের উপর ভিত্তি করে একটি "ক্রিপ্টোকারেন্সি" নিয়ে কাজ করছে। সুতরাং, এটা বলে মনে হচ্ছে যে ব্যাঙ্কিং এবং ক্রিপ্টোকারেন্সিগুলির বিশ্ব অসংলগ্ন দ্বন্দ্ব একটি বড় অতিরঞ্জন। যাইহোক, মূলধারায় একটি বিকল্প ডিজিটাল মুদ্রার সম্ভাব্য উত্থান মূলত ব্যাঙ্কগুলির ভূমিকাকে অস্বীকার করে এবং তাত্ত্বিকভাবে একটি গুরুতর হুমকির সৃষ্টি করে (1)।

পাবলিক লোনের রেজিস্টার

ব্যাংকগুলোর একটি প্রধান কাজ হলে ড আর্থিক মধ্যস্থতা, এই মধ্যস্থতার মডেলগুলির পরিবর্তনগুলিই সম্ভবত ব্যাঙ্কগুলির কার্যপ্রণালীতে পরিবর্তন আনতে পারে, যা গ্রাহকদের সাথে খাপ খাইয়ে নিতে হবে যারা ইতিমধ্যেই অফার করা পরিষেবার নতুন তরঙ্গের অফারটি জানেন। ফিনটেক স্টার্টআপ, তারা স্বনামধন্য প্রতিষ্ঠান থেকে বাজারে যে সমস্ত উদ্ভাবন দেখেন তা আশা করবে।

"ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট" এবং "সেভিংস অ্যাকাউন্ট" মডেলটি ভাল জন্য চলে গেছে বলে মনে হচ্ছে। যদি অনেক লোক এখনও এই পণ্যগুলি ব্যবহার করে তবে এই ধরনের ব্যাংকিং ফর্মের দিন শেষ। আরও বেশি করে, বিশেষ করে অল্প বয়স্ক ক্লায়েন্টরা, তাদের বর্তমান অর্থপ্রদানের প্রয়োজনের জন্য ন্যূনতম ব্যালেন্স রাখতে চায়। বৈদ্যুতিন মানিব্যাগ. আর বাকি মাধ্যমগুলো যদি সে থাকে, তার বদলে আমানত সংরক্ষণ করুনযেটি বর্তমানে পোল্যান্ডের কাছে প্রায় কোন আগ্রহের বিষয় নয়, তিনি আরও সক্রিয় যন্ত্রের স্টক আপ করতে চান। অগত্যা অবিলম্বে স্টক এক্সচেঞ্জ, কিন্তু মিউচুয়াল ফান্ড বিভিন্ন ধরনের. অবশ্যই, ব্যাঙ্কগুলিও এই জাতীয় পণ্যগুলি অফার করতে পারে তবে এটি বাজারে অনেকগুলি অফারের মধ্যে একটি মাত্র৷

ব্যাংক সম্পূর্ণরূপে অপ্রয়োজনীয় হতে পারেএটি বিনিয়োগের সবচেয়ে উদ্ভাবনী ফর্ম আসে. উদাহরণস্বরূপ, যখন স্বয়ংক্রিয় ক্রেডিট স্কোরিংয়ের জন্য অস্পষ্ট এবং জনপ্রিয় বড় ডেটা-চালিত ঋণ প্ল্যাটফর্মগুলি ব্যবহার করার কথা আসে। এই মডেলে, একটি ঋণদাতা হিসাবে কাজ করে এমন একটি ব্যাঙ্কের পরিবর্তে, আমাদের একটি "সামাজিক" প্ল্যাটফর্ম রয়েছে যা একাধিক ঋণদাতাকে একাধিক ঋণগ্রহীতা যেমন ভোক্তা বা ছোট ব্যবসার সাথে সংযুক্ত করে।

স্পষ্টতই, এই ধরনের পরিষেবাগুলি উভয় পক্ষের ব্যাঙ্কগুলির ভূমিকা এবং গুরুত্বকে হ্রাস করে। বিনিয়োগকারীদের দৃষ্টিকোণ থেকে, যেহেতু তারা আমানত এবং তহবিলের বিকল্প, যাদের কাছে আছে তাদের জন্য অর্থ বিনিয়োগ করার একটি উপায়। কিন্তু ঋণগ্রহীতাদের জন্যও।

সাধারণত কঠোর আমলাতান্ত্রিক পদ্ধতির কারণে ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য প্রথাগত ঋণদাতারা নির্দিষ্ট ধরনের ঋণগ্রহীতাদের বাদ দিয়ে থাকে, যার মধ্যে "নিরাপদ ব্যক্তিরা" যাদের ঋণ পরিশোধের বাস্তবসম্মত সম্ভাবনা রয়েছে।

এটি বলা যেতে পারে যে এটি "ব্যাংক হিসাবে নিরাপদ" নয়, তবে আরও ঝুঁকি-বিরুদ্ধ ঋণদাতাদের জন্য যারা বিনিয়োগে আরও ভাল রিটার্নের আশা করছেন, এটি একটি বিনিময়ের চেয়ে ভাল কিছু হতে পারে, যা তুলনামূলকভাবে সফল হলেও, অনেকের মতে, একটি বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্মের চেয়ে "ক্যাসিনো" বেশি। P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলিতে, বড় ডেটা বিনিয়োগকারীদের একটি বিস্তারিত এবং গুরুত্বপূর্ণভাবে, ঋণগ্রহীতাদের স্থানীয় মূল্যায়ন প্রদান করতে দেয়। প্ল্যাটফর্মের উপর নির্ভর করে, পাওনাদার তারা ঋণগ্রহীতার ডেটার বড়, জটিল সেটগুলিতে অ্যাক্সেস থাকতে পারে, তবে ঋণগ্রহীতাদের মূল্যায়ন করার সময়, সম্পদ শ্রেণি জুড়ে ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় প্ল্যাটফর্মের অফারগুলির উপরও নির্ভর করে।

এটা যোগ করার মতো যে স্ট্যান্ডার্ড, সার্বজনীন ঝুঁকির ওজনের উপর নির্ভর করার পরিবর্তে, প্ল্যাটফর্মটি বিস্তারিত মানদণ্ড ব্যবহার করতে পারে এবং স্থানীয় বাজারের বাস্তবতার সাথে খাপ খাইয়ে নিতে পারে, সেইসাথে অত্যন্ত ব্যক্তিগতকৃত ঐতিহাসিক ক্রেডিট প্রোফাইলগুলিকে বিবেচনায় নিতে পারে, ঋণগ্রহীতাদের মূল্যায়নে বিনিয়োগকারীদের অনেক বেশি সহায়তা করে। ঐতিহ্যগত আর্থিক প্রতিষ্ঠান.

2. পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ

বিশ্ব-বিখ্যাত P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্ম (2), যেমন এই পরিষেবাগুলি বলা হয়, এর মধ্যে রয়েছে Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos। এই সমস্ত প্ল্যাটফর্মগুলি মেশিন লার্নিং এবং বিগ ডেটা অ্যানালিটিক্স ব্যবহার করে না, যা এই বিশেষ কৌশলটি ব্যবহার করা কারও পক্ষে গুরুত্বপূর্ণ কিনা তা মনে রাখা উচিত।

ফিনটেক ব্যাঙ্কগুলির এখনও প্রতিযোগিতা করার দরকার নেই

P2P ঋণ প্ল্যাটফর্ম তারা ফিনটেক উদ্ভাবনের একটি বিস্তৃত বিভাগের অন্তর্গত যা 2008 সালের আর্থিক সঙ্কটের পরিপ্রেক্ষিতে শুরু হয়েছিল এবং ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের আচরণের প্রতি মোহভঙ্গের কারণে বৃহত্তর অংশে জ্বালানী হয়েছিল। কঠিন যাচাই-বাছাইয়ের মুখে, ব্যাঙ্কগুলি ঝুঁকি কমাতে তাদের অনেক ক্রিয়াকলাপকে ব্যাপকভাবে কমিয়েছে, বাজারে একটি উল্লেখযোগ্য ফাঁক রেখে গেছে। ফিনটেক শিল্পের কোম্পানিগুলি হস্তক্ষেপ করেছে, এমন একটি শিল্পে নতুন ধারণা নিয়ে এসেছে যা আগে উদ্ভাবন দেখেনি।

আরও আগে, ছোট, চতুর কোম্পানিগুলি আর্থিক খাতের দ্রুত প্রতিক্রিয়া জানাতে অক্ষমতার সুবিধা নিতে পারে, যেমনটি XNUMX এর দশকে উদাহরণ দিয়েছিল পেপ্যাল, এমন একটি পরিষেবা যা সুবিধাজনক অনলাইন অর্থপ্রদান প্রদান করে, যা সেই সময়ে ব্যাঙ্ক এবং পেমেন্ট পরিষেবা যেমন ভিসা বা মাস্টারকার্ড দ্বারা প্রদান করা যেত না৷

বেশ কয়েক বছর ধরে, স্মার্টফোন ব্যবহার করে মোবাইল সলিউশনের উপর নতুন আইডিয়া ফোকাস করা হয়েছে (3)। এই নতুন তরঙ্গের প্রথম স্টার্টআপগুলির মধ্যে একটি হল আমেরিকান ডওলা, যেটি ক্রেডিট কার্ড অপারেটরদের বাইপাস করার জন্য ডিজাইন করা একটি অনলাইন পেমেন্ট সিস্টেম চালু করেছে।

আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা স্থানান্তর করা হয় Dwall অ্যাকাউন্ট. আপনি ফোন অ্যাপে অন্য কোন Dwolla ব্যবহারকারীর ফোন নম্বর, ইমেল ঠিকানা, বা টুইটার নাম লিখে তাৎক্ষণিকভাবে টাকা পাঠাতে পারেন। ব্যবহারকারীর দৃষ্টিকোণ থেকে, পরিষেবাটির সর্বশ্রেষ্ঠ আকর্ষণ হ'ল স্থানান্তরের খুব কম খরচ, ব্যাঙ্ক এবং উদাহরণস্বরূপ, পেপ্যালের তুলনায়। বিষয়শ্রেণী, একটি কোম্পানি যে অনলাইন শপিং সফ্টওয়্যার বিক্রি করে, Dwolla একটি পেমেন্ট পদ্ধতি হিসাবে অফার করে৷

Revolut সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এই দ্রুত বর্ধনশীল শিল্পের তারকা। বৈদেশিক মুদ্রার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের প্যাকেজভার্চুয়াল বা শারীরিক সঙ্গে মিলিত ক্রেডিট কার্ড. যাইহোক, এটি একটি ব্যাঙ্ক নয়, কিন্তু এক ধরণের ফিনটেক পরিষেবা ("আর্থিক প্রযুক্তি" এর সংক্ষিপ্ত রূপ)। তিনি আমানত গ্যারান্টি স্কিম দ্বারা আচ্ছাদিত নয়, তাই আপনার সঞ্চয় দিয়ে তাকে বিশ্বাস করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে না। যাইহোক, Revolta-এ একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ জমা করার পরে, আমরা অনেক সুযোগ পাই যা ঐতিহ্যগত আর্থিক উপকরণ আমাদের অফার করে না। একটি সহজ নিবন্ধন পদ্ধতি আপনার পরিচয় যাচাই করে না। তাত্ত্বিকভাবে, ব্যবহারকারী কাল্পনিক ডেটা প্রবেশ করতে পারেন এবং একটি ইলেকট্রনিক ওয়ালেট চালু করতে পারেন। যাইহোক, এই স্তরে আমরা একটি খুব সীমিত পণ্য পেতে. ই-মানি এবং মানি লন্ডারিং প্রতিরোধে ইউরোপীয় ইউনিয়নের নিয়ম অনুসারে, সম্পূর্ণ যাচাইকরণ ছাড়াই একটি অ্যাকাউন্ট আপনাকে প্রতি বছর সর্বোচ্চ PLN 1000 এর সাথে পুনরায় পূরণ করতে দেয়।

সেখানে অনেক ফিনটেক কোম্পানি এবং পেমেন্ট অ্যাপ্লিকেশন আছে। আসুন স্ট্রাইপ, ওয়েপে, ব্রেনট্রি, স্ক্রিল, ভেনমো, পেওনির, পেজা, জেলের মতো উদাহরণগুলি উল্লেখ করি। এবং এই মাত্র শুরু. আমরা একটি দীর্ঘ সময়ের জন্য এই ধারণা সম্পর্কে কথা বলতে পারেন. এটি এমন একটি সেক্টর যার ক্যারিয়ার সবে শুরু হচ্ছে।

বড় বড় নামকরা ব্যাংকগুলো নকল করছে ফিনটেক সমাধান. একই সময়ে, তারা বেশ স্থিরভাবে বিকাশ করছে এবং মোবাইল এবং অনুরূপ উদ্ভাবনের ক্ষেত্রে গড়ে পাঁচ বছর পিছিয়ে রয়েছে বলে অনুমান করা হয়। যাইহোক, ব্যাঙ্কগুলি জানে যে তাদের সত্যিই ফিনটেক নতুনদের সাথে প্রতিযোগিতা করতে হবে না।

ডিস্ট্রিবিউশন নেটওয়ার্কের স্কেল এবং বিকাশের সুবিধা তাদের যথেষ্ট এবং ক্রমান্বয়ে আরও উদ্ভাবনী পণ্যের সাথে একটি উল্লেখযোগ্য গ্রাহক বেস বজায় রাখার ক্ষমতা দেয়। বড় প্রতিষ্ঠানের আধিপত্য ফিনটেককে সত্যিকার অর্থে ব্যাঙ্কের সাথে প্রতিযোগিতা করতে বাধা দেয়। যদি একটি ব্যাঙ্ক সত্যিকারের ক্ষেত্রে একটি উদ্ভাবনী নেতা হয়ে উঠতে চায়, তবে এটি ফিনটেক স্পেসে তুলনামূলকভাবে সহজে এবং দ্রুত আধিপত্য বিস্তার করতে পারে, কারণ এটির তহবিল সংগ্রহের খরচ কম এবং গ্রাহক অধিগ্রহণ এবং ধরে রাখার জন্য এটি অনেক বেশি ব্যয় করতে পারে।

তাই, আসল নামের সব ধরনের অ্যাপ্লিকেশন ব্যাঙ্কের জন্য হুমকি হয়ে দাঁড়ায় না। একটি অনেক বড় সম্ভাব্য সমস্যা আরো সাধারণ প্রবণতা এবং অটোমেশন নামক প্রযুক্তিগত দিক. সুতরাং এটি আর্থিক ব্যবস্থাপনার সমস্ত মধ্যবর্তী উপাদানগুলিকে বাদ দিয়ে, এমনকি জন্য বৈশিষ্ট্যযুক্ত ইলেকট্রনিক ব্যাংকিং. অটোমেশনের কারণে যদি ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহক সম্পর্ক হারাতে শুরু করে, তাহলে তারা হাতিয়ার, পাইপ এবং পায়ের পাতার মোজাবিশেষ সরবরাহকারী হয়ে উঠবে যেগুলি জায়গায় জায়গায় অর্থ সঞ্চয় এবং পরিবহন করতে ব্যবহৃত হয়। শেষ ফলাফল হল একটি অদৃশ্য বুদ্ধিমান পরিষেবা যা ক্লায়েন্টের জন্য সবকিছু বোঝে এবং করে।

এবং এই সমস্ত কিছুর সাথে, একটি ব্র্যান্ড হিসাবে ব্যাঙ্কের ভূমিকা যা নিরাপত্তা এবং দক্ষতার নিশ্চয়তা দেয় সম্ভাব্যভাবে অদৃশ্য হয়ে যাচ্ছে। যাইহোক, তারা কি এখনও এই স্বয়ংক্রিয় আর্থিক পরিষেবার জগতে নিজেদের খুঁজে পেতে পারে, অগত্যা সেরা মধ্যস্থতাকারী এবং তহবিল পরিচালক হিসাবে নয়, নির্ভরযোগ্যতার গ্যারান্টার হিসাবে? কে জানে? তবে এটি আগের চেয়ে একটু ভিন্ন ভূমিকা।

আরও দেখুন: